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【夫婦で借りてメリットが享受できる住宅ローン『ペアローン』とは?】

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【夫婦で借りてメリットが享受できる住宅ローン『ペアローン』とは?】

カテゴリ:(コラム)不動産売買
【夫婦で借りてメリットが享受できる住宅ローン『ペアローン』とは?】

理想の住まいを求めると、「住宅ローンの借入を増やしたい!」と思うかも知れません。

そんなとき、夫と妻や親子でローンを組む方法があります。

その方法、「ペアローン」と収入合算の違いやメリット・デメリットを解説します。

住宅ローンのイメージ画像


借入額が増える住宅ローン「ペアローン」とは?収入合算との違いは?


住宅ローンは単独以外に、「ペアローン」と「収入合算」があります。

いずれも、互いに収入のある夫婦や親子などが利用できます

夫婦での利用を例にして、特徴と違いを確認しましょう。

<ペアローンとは?>

共働きの夫婦それぞれが主債務者となりローン契約します。

つまり、主債務者に夫がなる契約と妻がなる契約と、2契約をします。

そのうえで、夫が妻の、妻が夫の連帯保証人になります。

<収入合算とは?>

こちらは、夫か妻のいずれかが主債務者となり、契約はその一つです。

夫が主債務者なら、夫の収入に妻の分を合算することで増額できます。

収入合算には2つあります。連帯保証と連帯債務です。

「連帯保証」とは、連帯保証人に妻がなり、夫が返済できなくなったら妻にローン返済の義務が移ります。

「連帯債務」は、連帯債務者に妻がなり、夫婦が連名で借りるものです。

借入れの全額に両名が支払い義務を持ちますが、各々の年収などを考慮し、実際のローンの割合を決めることができます。

借入額が増える住宅ローン「ペアローン」のメリット・デメリットとは?


ペアローンの代表的なメリット・デメリットを紹介します。

収入合算の場合と比較しながら見ていきましょう。

<メリット>

●住宅ローン控除&節税

夫婦で2つ契約するため、それぞれが住宅ローン控除をうけることができ、結果的に節税にもつながります。

連帯債務も夫婦で控除をうけられますが、連帯保証では連帯保証人は控除されません。

●団信に夫婦で加入できる

団体信用生命保険(団信)とは、返済中に契約者が死亡した場合など、保険金でローン残高が完済される制度です。

ペアローンでは、夫婦ともに審査に通れば入ることができます。

もし、夫に万一のことがあれば夫のローンは無くなり、妻は自分の住宅ローンのみ返済を続けます。

一方、連帯保証では主債務者の夫のみの加入となります。

したがって連帯保証人の妻に何かあっても、返済はそのまま継続されてしまいます。

連帯債務の場合、フラット35なら連帯債務者の妻も入れますが、妻は民間のローンでは入れません。

<デメリット>

●事務手数料や諸費用負担が2倍になる

2つの契約をするので、印紙代や手数料が2倍になってしまいます。

コストを抑えたい方には大きなデメリットかもしれませんね。

●返済のリスク

妻が出産や介護などで仕事を辞めても、支払いはそのまま継続されます。

退職により、所得税の支払いがなければ住宅ローン控除もなくなります。

連帯債務も、先々、妻に退職予定があれば、控除の面では夫の返済割合を多くしておくと有利かもしれません。

まとめ


住宅ローン控除の恩恵を夫も妻も受けられる「ペアローン」のメリットは大きいです。

いずれを利用する場合も、借入額の増やし過ぎや共働きの継続が前提になることに注意して、将来まで無理のない返済計画を検討しましょう。

私ども株式会社さくらネクステートは、尼崎市を中心としたエリアの不動産情報を多数取り扱っております。

 

無料売却査定も行っていますのでお悩みの方は、お気軽にご相談ください。


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