【住宅ローンはメリット・デメリットを考えよう!金利やミックスローンとは?】
マイホーム購入の際、住宅ローンを検討する方は多いでしょう。
しかし金利には変動と固定があるため、どちらを選んだらよいか悩みますよね。
それぞれのメリットやデメリットを把握しておきましょう。
またミックスローンも選択肢に入れながら、最適な住宅ローンを考えていきましょう。
住宅ローンのメリット・デメリット:金利は固定と変動でどう違う?
住宅ローンを組むにあたってまず悩むのが、固定金利と変動金利です。
<固定金利>
「全期間固定型」と「固定金利期間選択型」があり、期間中は金利が変わりません。
期間中は返済額が変わらないため、安心して家計の収支プランが立てられることがメリットです。
一方、金利は変動金利よりも高いため、低金利で推移した場合は返済額が変動金利よりも多くなります。
<変動金利>
ローン返済期間中も半年ごとに金利が見直され、返済額も変動します。
返済額が更新されるのは5年に1回、また金利見直し後の返済額は前回の125%が上限です。
返済額が125%を上回った場合、超過分は次の返済額更新時に繰り越しとなります。
メリットは、低金利が続けば固定金利よりも返済額が少なくなる点です。
一方、金利が上昇すれば返済額も増え、毎月の返済の負担が大きくなるのがデメリットです。
住宅ローンのメリット・デメリット:ミックスローン・繰り上げ返済とは?
ミックスローンと繰り上げ返済についても、住宅ローンの返済計画を立てる上で頭に入れておきましょう。
<ミックスローン>
返済期間や金利タイプが異なる住宅ローンを組み合わせて契約することです。
変動金利と固定金利の良いところを組み合わせて、金利上昇リスクを分散できます。
たとえば10年目以降の子どもの大学入学に合わせて「変動金利10年・全期間固定金利20年」にしておけば、家計の出費が大きくなる時期に返済額が増える心配はありません。
ライフプランに合わせた返済計画が立てやすいのが大きなメリットです。
リスクを抑えられる反面、それぞれの金利の良いところを感じにくいことから、ミドルリスク・ミドルリターンの住宅ローンといえます。
<繰り上げ返済>
毎月の返済とは別に、ローン残高の一部を繰り上げて返済することです。
繰り上げ返済には2種類あります。
1つは「期間短縮型」です。
ローンの返済期間を短くする方法で、毎月の返済額はそのままです。
繰り上げ返済した期間分の利息を軽減できるのがメリットです。
一方、繰り上げ返済額やタイミングによっては返済期間があまり短くならないケースもあります。
もう1つは「返済額軽減型」です。
残りの返済期間は変えずに毎月の返済額を少なくする方法です。
メリットは毎月の返済額を減らすことで、支出が増えてしまう場合に備えることができる点です。
一方、利息の軽減効果は期間短縮型よりも小さくなります。
まとめ
住宅ローンを組むにあたって重要な変動金利か固定金利、ミックスローンや繰り上げ返済についてご紹介しました。
それぞれのメリット・デメリットを理解して最適な住宅ローンを選びましょう。
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